Очень частая ситуация – Вы взяли кредит, но жизненные обстоятельства поменялись: потеряли работу, заболели или произошло что-то еще. В любом случае, ваши доходы сократились, либо расходы выросли – и платить ежемесячные платежи в прежнем объеме Вы больше не в состоянии.

Что же делать в этом случае? Отдавать кредит все равно придется, иначе банк может обратиться в суд, а это повлечет различные неприятные последствия, вроде ареста имущества и счетов в других банках. Поэтому стоит попробовать договориться с кредитной организацией о смягчении условий выплаты долга.

Нужно помнить о том, что подписывая кредитный договор, Вы соглашаетесь со всеми его условиями, все непонятные моменты Вы должны выяснить в банке заранее. Непонимание условий договора не освобождает Вас от уплаты кредита. С другой стороны, работники банка обязаны разъяснить Вам все непонятные моменты. Если никаких ответов на вопросы Вы не получаете, не спешите расписываться в договоре. Вы имеете право обжаловать такие действия банковских клерков в Роспотребнадзор или Центробанк. Кроме того, Вы вправе взять договор домой для детального ознакомления. Можете даже показать его юристу, чтобы убедиться, что в тексте соглашения нет подводных камней, и не придется потом платить больше, чем Вы можете себе позволить.

Задолженность перед банком, подтвержденная договором, является безусловной, поэтому суд в любом случае встанет на сторону кредитора. Решить вопрос с уплатой кредита Вам выгоднее в досудебном порядке – это проще и дешевле.

Советы должнику

Что же делать, если денег на платежи по кредиту не хватает?

Если банк пойдет на уступки, Вы можете договориться о:

• Дисконтировании – снижении суммы долга;
• Рассрочке – увеличение времени выплаты долга, это приведет к уменьшению ежемесячных платежей;
• Изменении графика платежей.

Все это входит в понятие реструктуризации долга. Многие банки возможность реструктуризации долга сразу включают в договор, поэтому, оформляя кредит, стоит поинтересоваться, на каких условиях возможно изменение порядка и размера выплат.

Все заявления в банк о реструктуризации долга должны быть оформлены в письменном виде. Лучше если их поможет написать специалист. Все договоренности с банком также нужно зафиксировать в форме договора. При этом внимательно читайте его условия перед тем, как подписать.

Существует еще один вариант решения проблемы – рефинансирование долга. Это обращение в другой банк, где предоставляются более выгодные и приемлемые условия кредитования. Взяв кредит в таком банке можно этими средствами погасить предыдущий.

Если банк обратился в суд

Несмотря на то, что задолженность перед кредитной организацией является бесспорной, часть долга в виде страховок и штрафов есть шанс оспорить в суде. Как правило, начисление дополнительных денежных сумм к кредиту не всегда законно, поэтому Вы можете добиться уменьшения задолженности.

Хорошо, если у Вас есть возможность обратиться к адвокату для анализа кредитного договора и начисленных банком пеней, штрафов, неустоек. Он выявит спорные положения в договоре и укажет, какие суммы были Вам начислены в обход законодательства. Так Вы, конечно, не избавитесь от необходимости уплатить долг и проценты по нему, но размер задолженности сможете значительно сократить. Нужно будет только указать в суде на незаконные требования кредитной организации.

Крайний вариант – объявить себя банкротом, дождавшись вступления в силу закона о банкротстве физических лиц.