Валютная ипотека, что делать при скачках курса
Сегодняшняя наша статья будет полезна тем гражданам, которые оформили валютный ипотечный кредит и оказались в довольно непростой ситуации в связи с резкими колебаниями курса национальной валюты.
Почему именно валютная ипотека?
Преимущества кредитов в иностранной валюте в общем и валютной ипотеки в частности довольно очевидны:
- Заемщик может выбрать оптимальную валюту исходя из биржевой конъюнктуры: доллары, евро, йены и т.д.;
- Ставки по валютным ипотечным кредитам значительно ниже, чем по кредитам в российских рублях;
- При укреплении рубля сумма периодических выплат уменьшается.
Недостатки и риски валютной ипотеки также понятны: при падении курса российского рубля объем кредита значительно увеличивается, а должник рискует потерять недвижимое имущество, находящееся в залоге.
Что делать с валютной ипотекой при скачках курса валюты?
На сегодняшний день аннуитентные платежи по валютным ипотечным кредитам выросли до 200% при их переводе в российские рубли по сравнению с суммой платежей на момент заключения договора. Однако даже в ситуации, когда на руках есть подписанный сторонами договор с указанием сумм платежа в валюте и когда, казалось бы, снизить финансовую нагрузку невозможно, должник может попытаться облегчить себе жизнь.
Вариант первый. Заемщик может лично либо через своего представителя (опытного юриста или адвоката, специализирующегося на кредитных спорах) написать заявление в банк о реструктуризации оформленного валютного ипотечного кредита. Опыт работы специалистов компании АльфаГрупп по схожим делам говорит о том, что заемщик вполне может рассчитывать на увеличение срока кредита, а также уменьшения суммы ежемесячных платежей.
Однако подобная стратегия имеет ряд особенностей: во-первых, неизбежно вырастут проценты за пользование кредитом, что, в свою очередь, приведет к росту стоимости валютного ипотечного кредита. Во-вторых, подобные действия не смогут защитить заемщика от роста курса валюты в будущем.
Вариант второй. Данную стратегию мы видим более предпочтительной: заемщик вправе обратиться в банк с заявлением о фиксации значений задолженности (по основному долгу, процентам за пользование кредитом и комиссионным платежам, пеням и штрафам в связи с просрочкой платежей) на момент обращения. Далее полученная сумма задолженности проходит реструктуризацию в российские рубли с изменением кредитных условий: процентной ставки, которая обычно рассчитывается как средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам, также изменения может претерпеть график погашения задолженности и срок погашения кредита.
Очевидный минус данного варианта – увеличение процентной ставки и суммы выплат в рублевом эквиваленте, плюс – избегание жесткой зависимости от курса валют.
Что делать, если по валютному ипотечному кредиту уже образовалась задолженность?
Многие заемщики не торопятся с обращением в банк и поиском возможностей для снижения кредитной нагрузки – чаще всего это приводит к образованию задолженности, начислению штрафов и пеней. Как же поступить с данными суммами в случае, когда банк одобрил реструктуризацию?
Опыт работы юристов и адвокатов компании АльфаГрупп позволяет говорить о том, что с высокой долей вероятности суммы неустоек будут снижены путем ведения переговоров с банком. На сегодняшний день средняя доля списанных штрафов и пеней составляет порядка 85-90% - в такой ситуации в реструктуризированный кредит будет включено всего 10-15% от начисленной неустойки.
Целесообразность и результативность обращения в банк с целью проведения реструктуризации валютного ипотечного кредита зависит от достаточно большого числа факторов: суммы погашенного основного долга, структуры аннуитентных платежей и специфики их исчисления, рыночной стоимости залоговой недвижимости и уровня ее ликвидности, кредитной истории должника и др.
Специалисты по кредитным спорам компании АльфаГрупп помогут проанализировать сложившуюся ситуацию и принять максимально правильно решение. Мы проводим комплексное сопровождение соглашения по реструктуризации валютной ипотеки:
- Осуществляем переговоры с банком и стараемся достичь наиболее приемлемых условий для наших клиентов;
- Согласовываем с банком и клиентом условия и особенности реструктуризации;
- Сопровождаем процесс заключения договора о реструктуризации валютного кредита;
- В случае необходимости защищаем интересы должника в суде: оспариваем начисленные пени и штрафы, а также условия договора, которые нарушают права заемщика.
В случае отказа банка в реструктуризации валютного ипотечного кредита специалисты АльфаГрупп подготовят и подадут иск в суд о расторжении кредитного договора в связи с существенными изменениями условий. В случае если вы столкнулись со сложностями погашения валютного ипотечного кредита, мы окажем вам всестороннюю консультацию и поможем выйти из данной непростой ситуации.
В завершении статьи приведем обнадеживающую информацию для всех должников по валютным кредитам: в начале лета 2015 года Пушкинский городской суд Московской области впервые в судебной практике удовлетворил требования должника об изменении условий договора: в связи с резкими изменениями курса национальной валюты суд постановил зафиксировать курс доллара на дату подписания договора и вынес банку предписание на пересчет всех внесенных заемщиком платежей.
