Часть заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации, например, при потере работы, пытаются поправить свои дела при помощи процедуры личного банкротства. Насколько это эффективно, удастся ли банкроту сохранить имущество, и какие риски его поджидают ?
Да, но не сразу. По закону человек может прибегнуть к личному банкротству (официально оно называется банкротством физического лица), если его задолженность составляет не менее 500 тысяч рублей, а просрочка по обязательствам — не менее трех месяцев.
Иногда обращение в суд с заявлением о банкротстве становится для должника обязательным. Это происходит в ситуации, когда выплаты одному кредитору делают невозможным погашение задолженности перед другими. В таком случае дожидаться трехмесячной просрочки не нужно.
Личное банкротство осуществляется через суд. По общему правилу гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения им денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами. Сделать это он должен не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (то есть с момента, когда накопилось 500 тысяч рублей задолженностей).
Однако правило о наличии задолженности по обязательствам на сумму свыше пятьсот тысяч рублей не является императивным. Так, гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения обстоятельств, при которых он не сможет выплатить свои долги.
До подачи заявления нужно внести денежные средства на депозит суда на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере 25 тысяч рублей, а также оплатить государственную пошлину в размере 300 рублей. Гражданин может представить в суд ходатайство об отсрочке внесения денежных средств в указанной сумме до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности его заявления.
Кроме того к заявлению следует приложить следующие документы:
Это зависит от ряда обстоятельств. Реализация долгов для гражданина фактически означает, что все его имущество будет распродано, а вырученные с этого деньги будут распределены между кредиторами. Для такой модели банкротства никаких дополнительных условий, помимо вышеуказанных, не требуется.
Продажа имущества должника происходит в следующем порядке. Прежде всего, финансовый управляющий проводит опись и оценку имущества гражданина (не подлежит описи имущество составляющие предметы быта: одежда, бытовая техника, элементы интерьера и тд.). Затем в судебном порядке утверждается положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества гражданина — это единый документ, который регулирует все организационные вопросы продажи имущества, а также его начальную цену продажи.
После этого проводятся торги, которые, как правило, состоят из трех этапов: 1) начальные торги; 2) повторные торги; 3) торги посредством публичного предложения. Есть еще понятие прямых торгов, но такие торги проходят с согласия финансового управляющего.
Однако целью процедуры банкротства является не только пропорциональное удовлетворение требований кредиторов, но восстановление легальной экономической деятельности гражданина.
Поэтому реализация имущества должников может и не применяться. В таких случаях используется реструктуризация: утверждается план и график погашения долгов, то есть, по сути, гражданин получает право на рассрочку и отсрочку. Между должниками и кредиторами могут устанавливаться мировые соглашения, при этом часть задолженности может быть прощена и списана.
Если же гражданин хочет пойти по этой схеме, то он должен соответствовать ряду критериев. В том числе требуется, чтобы у гражданина был постоянный доход.
Чаще всего кредиторы не соглашаются с планом реструктуризации. Поэтому суд утверждает этот план, только если он одобрен должником, вне зависимости от того одобрен он или нет собранием кредиторов.
Заемщик должен знать, что лишить единственного жилого имущества не имеют права.
Например, если он с супругом/супругой проживает в одном доме, и у них в собственности больше нет дополнительно дома или квартиры, то такое жилье суд не сможет забрать! При любой сумме долга дом останется за должником. Исключение составляют лишь квартиры, приобретенные в ипотеку: если имущество находится под залогом, то его могут реализовать в пользу кредиторов, и только после этого признают банкротство.
Имущественной ответственности у детей и родителей за долги банкротящегося нет. Однако, спрятать имущество, передав его родне, не получится, поскольку к заявлению о банкротстве должник обязан приложить не только опись имущества, но и список всех совершенных за трехлетний период сделок, дополненный соответствующими документами. Сделки подобного характера с большой долей вероятности будут признаны недействительными.
Также при реализации общего имущества супругов должника значение имеет то, кто из супругов является титульным собственником: если же имущество закреплено за супругом должника, то последует обращение в суд за выделом доли должника из общего имущества и его последующая реализация.
Самые большие риски связаны с добросовестностью должника. Так его противоправные действия могут привести к не списанию долгов по итогам процедуры. Причиной станет предоставление неполных или заведомо недостоверных сведений о своем имуществе и доходах, принятие заведомо неисполнимых обязательств или отказ от получения доходов для погашения задолженности.
Фиктивное и преднамеренное банкротство образуют составы уголовных преступлений, которые могут быть сопряжены с неправомерными действиями при банкротстве и фальсификацией доказательств.
8. Как банкротство скажется на дальнейшей жизни? Будут ли какие-то ограничения в ней?
Банкрот не сможет занимать руководящие должности или вести собственный бизнес. В течение пяти лет после банкротства гражданин не может взять кредит/заем без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании банкротом. Если по итогам завершения расчетов с кредиторами у гражданина-должника остались непогашенные суммы недоимки и задолженности по пеням и штрафам по налогам, такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию.
Материал подготовлен ведущим специалистом юридического холдинга «АльфаГрупп» руководителем юридического отдела Гусаровой И.А.